Amikor meghal egy közeli hozzátartozónk, az utolsó dolog, amivel foglalkozni szeretnénk, a banki ügyintézés. Csakhogy a temetés költségei, a befizetetlen számlák és a mindennapi kiadások nem várnak. Ilyenkor derülhet ki egy sokak számára megdöbbentő dolog: hiába van pénz az elhunyt bankszámláján, a családtagok nem feltétlenül férhetnek hozzá. Még a házastárs sem!
Sok magyar családban teljesen természetes, hogy a férj vagy a feleség intézi a pénzügyeket. Az egyikük számlájára érkezik a fizetés vagy a nyugdíj, onnan fizetik a rezsit, a bevásárlást és a többi kiadást. A másik fél pedig sokszor nem is foglalkozik azzal, hogy hivatalosan kinek a nevén van a bankszámla.
Amíg minden rendben van, ebből általában nincs probléma. Egy váratlan haláleset után azonban egészen más lehet a helyzet.
És itt jön az a kellemetlen meglepetés, amelyre sokan egyáltalán nincsenek felkészülve.
Ott a pénz a számlán, mégsem biztos, hogy hozzá lehet nyúlni
Képzeljünk el egy házaspárt, akik több évtizede élnek együtt. A férj nevén van a bankszámla, erre érkezik a nyugdíja, és ezen tartják a megtakarításuk jelentős részét is.
A feleség pontosan tudja, melyik banknál vezetik a számlát, sőt, még a bankkártya PIN-kódját is ismeri. Azt gondolja, ha bármi történik a férjével, a közös pénzből továbbra is ki tudja fizetni a számlákat.
A férj azonban váratlanul meghal.
A temetés megszervezése mellett fizetni kell a villanyt, a gázt, a gyógyszereket és a bevásárlást is. A bankszámlán ott van például 1,5 millió forint, amelyből a család korábban gazdálkodott.
A feleség bemegy a bankba, és szeretne hozzáférni az összeghez.
Csakhogy ekkor szembesülhet vele: attól, hogy ő az elhunyt házastársa, még nem rendelkezhet automatikusan a számlán lévő pénz felett.
Hogy pontosan mi történik a pénzzel, az többek között attól függ, ki a számla tulajdonosa, van-e haláleseti rendelkezés, illetve milyen jogosultságokat rögzítettek korábban a banknál.
Az sem mindegy, hogy a pénz házastársi közös vagyonnak számít-e. Ez ugyanis befolyásolhatja a hagyatéki elszámolást, de önmagában nem jelent automatikus banki hozzáférést.
Hiába tudja a PIN-kódot, ez még nem jogosítja fel a pénzfelvételre!
Ez az egyik leggyakoribb félreértés.
Sokan úgy gondolják, hogy ha a férjük, feleségük vagy idős szülőjük korábban megengedte nekik a bankkártya használatát, akkor a halála után is nyugodtan felvehetnek róla pénzt.
Pedig ez korántsem ilyen egyszerű.
A bankkártya és az internetbanki belépési adatok személyhez kötődnek. Az, hogy valaki ismeri a PIN-kódot vagy a jelszót, még nem jelenti azt, hogy jogosult is használni azokat.
Az elhunyt bankkártyájával pénzt felvenni vagy az ő nevében belépni az internetbankba komoly jogi problémákat okozhat.
Különösen akkor, ha több örökös van, és később vita támad arról, ki mennyi pénzt vett fel, illetve mire költötte azt.
Előfordulhat, hogy valaki valóban csak a temetésre vagy a család mindennapi kiadásaira szeretne pénzt felvenni. A jó szándék azonban önmagában nem helyettesíti a szükséges jogosultságot.
Éppen ezért haláleset után nem érdemes az elhunyt bankkártyáját vagy belépési adatait használni. A megfelelő ügyintézésről a számlavezető banknál kell érdeklődni.
Van egy fontos lehetőség, amelyről meglepően kevesen tudnak
Magyarországon létezik egy megoldás, amellyel bizonyos esetekben jelentősen egyszerűbbé tehető a bankszámlán lévő pénz sorsa.
Ez a haláleseti rendelkezés.
A számlatulajdonos a bankjánál előre megjelölhet egy vagy több haláleseti kedvezményezettet, amennyiben az adott számlatípusnál erre lehetőség van.
Ez lehet a házastársa, a gyermeke vagy más általa választott személy.
Ha a rendelkezés érvényes, akkor a kedvezményezett a bank által előírt igazolások bemutatása után, a hagyatéki eljárástól függetlenül juthat hozzá a rendelkezéssel érintett összeghez.
Ez azért fontos, mert az ilyen módon kifizethető számlaegyenleg főszabály szerint nem kerül be a hagyatékba.
Más a helyzet, ha nincs haláleseti rendelkezés. Ilyenkor az elhunytat megillető számlakövetelés a hagyatéki eljárás része lehet, és az örökösöknek rendszerint meg kell várniuk a megfelelő hagyatékátadó végzést.
Érdemes tehát még életünkben megkérdezni a bankunktól, van-e lehetőség haláleseti kedvezményezett megjelölésére, és milyen feltételekkel.
De mi a helyzet, ha a férj vagy a feleség hivatalosan is rendelkezhetett a számla felett?
Sok családban a számlatulajdonos már korábban rendelkezési jogot adott a házastársának vagy valamelyik gyermekének.
Őt nevezik a banki gyakorlatban rendelkezésre jogosultnak, gyakran egyszerűen rendelkezőnek.
Csakhogy ez nem ugyanaz, mint a számlatulajdonosi jog vagy az öröklés.
Magyarországon a rendelkezési jogosultság haláleset utáni sorsa a vonatkozó szabályoktól és a banki szerződés feltételeitől is függhet. Egyes jogosultságok fennmaradhatnak, mások megszűnhetnek vagy korlátozódhatnak.
Ráadásul attól, hogy valaki jogosult bizonyos banki műveletekre, még nem válik a számlán lévő pénz tulajdonosává.
Ezért nem elég annyit tudni, hogy „a feleségem is hozzáfér a számlámhoz”. Azt is tisztázni kell, pontosan milyen jogcímen, és mi történik ezzel a jogosultsággal halálesetkor.
A temetés költségeit sem mindig lehet egyszerűen az elhunyt számlájáról kifizetni
Egy temetés Magyarországon könnyen több százezer forintos kiadást jelenthet. A pontos összeg természetesen attól függ, milyen szertartást és szolgáltatásokat választ a család.
Ha a hozzátartozók minden megtakarításukat az elhunyt bankszámláján tartották, váratlanul nehéz helyzetbe kerülhetnek.
Hiába van ugyanis elegendő pénz a számlán, a hozzáféréshez szükséges ügyintézés időt vehet igénybe.
A temetés költségei az öröklési szabályok szerint a hagyatéki tartozások közé tartozhatnak, de ez nem jelenti azt, hogy a bank azonnal kiadja az elhunyt pénzét annak, aki a temetést szervezi.
Ezért különösen fontos, hogy a családnak legyen olyan tartaléka, amelyhez legalább egy másik felnőtt családtag saját jogán hozzáférhet.
Ez lehet saját bankszámla vagy más, biztonságosan elérhető megtakarítás.
Mi történik a bankszámlával, ha nincs haláleseti rendelkezés?
Magyarországon a hagyatéki eljárás előkészítésében az illetékes önkormányzat jegyzője vesz részt, az eljárást pedig közjegyző folytatja le.
Az eljárás során tisztázzák, milyen vagyontárgyak és tartozások tartoznak a hagyatékhoz, illetve kik az örökösök.
Ha az elhunyt bankszámláján lévő pénz a hagyaték része, akkor annak sorsát is rendezni kell.
Az örökösök a szükséges, megfelelően véglegessé vált hagyatékátadó végzés alapján intézhetik a rájuk jutó pénz banki kifizetését.
Az ügyintézés időtartama eltérő lehet. Egy egyszerű hagyatéki ügy általában könnyebben rendezhető, mint az, amelyben több örökös, ingatlan, tartozás vagy vitatott vagyoni kérdés is szerepel.
Fontos tudni azt is, hogy az elhunyt bankszámlája nem feltétlenül szűnik meg automatikusan a halálával.
Az egyes bankok szerződési feltételei eltérhetnek, ezért a számla lezárásáról és az esetleges további díjakról is érdemes tájékozódni.
Ezt az öt dolgot érdemes még időben elintézni
Senki sem szeret arról beszélni, mi történik majd a pénzével a halála után. Pedig néhány egyszerű lépéssel rengeteg későbbi kellemetlenségtől kímélhetjük meg a szeretteinket.
- 1. Legyen világos, hol vannak a család megtakarításai! A házastárs vagy egy megbízható hozzátartozó tudja, melyik banknál vannak számlák, betétek és egyéb pénzügyi megtakarítások.
- 2. Érdeklődjünk a haláleseti rendelkezésről! A banknál meg lehet kérdezni, hogy az adott számlára jelölhető-e kedvezményezett, és hogyan történik a kifizetés.
- 3. Legyen külön pénzügyi tartalék! Jó, ha a család másik felnőtt tagjának is van saját számlája és olyan megtakarítása, amelyhez szükség esetén önállóan hozzáfér.
- 4. Nézzük át a rendszeres befizetéseket! Érdemes tudni, melyik számláról vonják a közüzemi díjakat, a biztosítást, a hiteltörlesztést vagy az egyéb rendszeres kiadásokat.
- 5. Tisztázzuk a banki jogosultságokat! Nem árt megkérdezni, hogy a számla feletti rendelkezési jog megmarad-e a tulajdonos halála után, és pontosan mire terjed ki.
A PIN-kódok és internetbanki jelszavak megosztása helyett mindig a bank által biztosított hivatalos megoldásokat érdemes választani.
Egy apró mulasztás, amely a legnehezebb napokban okozhat bajt
Amikor egy család elveszíti valamelyik szerettét, senki sem szeretne banki papírokkal, nyilatkozatokkal és ügyintézéssel foglalkozni.
Csakhogy az élet ilyenkor sem áll meg.
A számlák megérkeznek, a temetést ki kell fizetni, és a családnak a következő hónapban is meg kell élnie valamiből.
Éppen ezért nem mindegy, hogy a hozzátartozók előre tisztázták-e a pénzügyi kérdéseket, vagy csak a tragédia után szembesülnek azzal, hogy nem tudnak hozzáférni a megtakarításokhoz.
A legfontosabb tanulság egyszerű: attól, hogy valaki a házastársunk, a gyermekünk vagy a törvényes örökösünk, még nem biztos, hogy azonnal hozzájuthat a bankszámlánkon lévő pénzhez.
Egy időben megtett haláleseti rendelkezés, egy saját bankszámla vagy egy megfelelően kialakított családi tartalék sokat segíthet.
És bár ezekről a dolgokról senki sem beszél szívesen, talán éppen azzal tehetjük a legtöbbet a szeretteinkért, ha nem hagyjuk rájuk a bizonytalanságot.
Mert egy szeretett ember elvesztése önmagában is elég nagy fájdalom. Nem kell, hogy még a család pénzéért is hosszasan küzdeniük kelljen.
